Estinzione Totale Anticipata

L'Estinzione Totale Anticipata di un mutuo avviene quando il mutuatario decide di rimborsare in anticipo l'intero importo del capitale dovuto alla banca, prima della scadenza prevista dal contratto. Questa operazione consente di chiudere definitivamente il rapporto di finanziamento con l'istituto di credito.

Diritto alla Estinzione Anticipata

Il mutuatario ha il diritto di estinguere anticipatamente il mutuo, sia parzialmente che totalmente, a seconda delle proprie necessità finanziarie. La legge Bersani del 2007 ha introdotto normative specifiche che eliminano le penali per l'estinzione anticipata dei mutui destinati all'acquisto o alla ristrutturazione di immobili residenziali o usati nell'ambito di attività economiche o professionali da persone fisiche, a partire da febbraio e aprile 2007.

Penali di Estinzione

Per i mutui stipulati prima di queste date, sono previste penali ridotte, il cui ammontare massimo è regolato da un accordo tra l'ABI e le associazioni dei consumatori. Tali penali variano a seconda che il mutuo sia a tasso fisso, variabile o misto, e tendono a diminuire o azzerarsi man mano che si avvicina la fine del periodo di ammortamento.

Procedura di Estinzione

Per procedere con l'estinzione totale, il mutuatario deve comunicare alla banca la propria volontà e richiedere il conteggio del debito residuo. Successivamente, dovrà versare l'importo necessario per chiudere il mutuo, che può includere, oltre al capitale residuo, gli interessi maturati fino all'effettiva data di estinzione e eventuali costi aggiuntivi, come le penali nei casi previsti.

Considerazioni

Sebbene l'estinzione totale anticipata liberi il mutuatario dall'onere del debito, non sempre questa scelta è conveniente. È importante considerare la struttura del piano di ammortamento e valutare attentamente la situazione finanziaria personale prima di procedere. In particolare, per i mutui con piano di ammortamento alla francese, comune in Italia, l'estinzione anticipata può essere più vantaggiosa nelle fasi iniziali del mutuo, quando la quota di interessi pagata è maggiore rispetto al capitale.